신용등급은 무엇으로 정해지나 — 대출 전에 손볼 수 있는 것들

대출 조건이 기대와 다르면 대개 "실적이 안 좋아서" 로 정리하고 넘어갑니다. 그런데 같은 실적으로도 조건이 갈리는 부분이 있고, 그중 일부는 미리 손볼 수 있습니다.

무엇이 들어가나

오른쪽이 생각보다 크게 작용합니다. 특히 연체와 체납 이력은 재무 지표가 좋아도 등급을 끌어내립니다.

이자보상배율 — 가장 자주 걸리는 지표

영업이익으로 이자를 몇 배 감당할 수 있는지를 봅니다. 1을 밑돌면 영업으로 번 돈이 이자도 못 낸다는 뜻이라 신호가 강합니다.

지금 정리할 수 있는 것

어떤 자금을 볼 것인가

신용등급이 낮다고 조달 경로가 없는 것은 아닙니다. 성격이 다른 제도들이 있습니다.

두 번째와 세 번째는 기술력·성장성 같은 비재무 요소가 크게 작용합니다. 재무 지표만으로 포기할 이유가 없습니다.

준비해 갈 것

심사하는 쪽이 묻는 것은 대체로 정해져 있습니다. 미리 정리해 가면 시간이 줄고 신뢰도 올라갑니다.

• 최근 3년 재무제표와 이익·현금흐름 차이의 설명
• 매출처 구성과 주요 계약의 기간·갱신 구조
• 차입 현황 — 금액, 금리, 만기, 담보
• 자금 용도와 상환 계획 — 자금계획표를 13주로 만드는 이유 참고
• 특수관계자 거래 정리 — 특수관계자 거래를 정리하는 순서 참고

재무제표에서 미리 손볼 지점은 자금을 조달하기 전에 정리해야 하는 재무제표 지점에 정리했습니다.